quyÕt ®Þnh
cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ níc Sè 284/2000/Q§-NHNN1 ngµy 25 th¸ng 8 n¨m 2000 VÒ viÖc ban hµnh Quy chÕ
cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng
thèng ®èc ng©n hµng nhµ níc
- C¨n cø LuËt Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam vµ LuËt C¸c tæ chøc tÝn dông ngµy 12/12/1997;
- C¨n cø NghÞ ®Þnh sè 15/CP ngµy 02/03/1993 cña ChÝnh phñ vÒ nhiÖm vô, quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm qu¶n lý Nhµ níc cña Bé, c¬ quan ngang Bé;
- Theo ®Ò nghÞ cña Vô trëng Vô ChÝnh s¸ch tiÒn tÖ,
quyÕt ®Þnh
§iÒu 1. Nay ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh nµy Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng.
§iÒu 2. QuyÕt ®Þnh nµy cã hiÖu lùc kÓ tõ ngµy 15 th¸ng 9 n¨m 2000 vµ thay thÕ QuyÕt ®Þnh sè 324/1998/Q§-NHNN1 ngµy 30/9/1998 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc vÒ viÖc ban hµnh Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng.
§iÒu 3. C¸c hîp ®ång tÝn dông ®îc ký kÕt tríc ngµy QuyÕt ®Þnh nµy cã hiÖu lùc nhng cha gi¶i ng©n hoÆc gi¶i ng©n cha hÕt vµ c¸c hîp ®ång tÝn dông ®· cho vay cßn d nî ®Õn cuèi ngµy 14/9/2000 th× tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tiÕp tôc thùc hiÖn theo c¸c ®iÒu kho¶n ®· ký kÕt cho ®Õn khi thu hÕt nî hoÆc tho¶ thuËn söa ®æi, bæ sung hîp ®ång tÝn dông phï hîp víi quy ®Þnh t¹i Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh nµy.
§iÒu 4. Thñ trëng c¸c ®¬n vÞ thuéc Ng©n hµng Nhµ níc, Gi¸m ®èc Chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ níc tØnh, thµnh phè trùc thuéc Trung ¬ng, Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ vµ Tæng gi¸m ®èc (Gi¸m ®èc) tæ chøc tÝn dông, kh¸ch hµng vay vèn cña tæ chøc tÝn dông chÞu tr¸ch nhiÖm thi hµnh QuyÕt ®Þnh nµy.
quy chÕ
cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng
(Ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 284/2000/Q§-NHNN1
ngµy 25/8/ 2000 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc)
Ch¬ng I
Nh÷ng quy ®Þnh chung
§iÒu 1. Ph¹m vi ®iÒu chØnh
Quy chÕ nµy quy ®Þnh vÒ viÖc cho vay b»ng §ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®Çu t ph¸t triÓn vµ ®êi sèng.
§iÒu 2. §èi tîng ¸p dông
1. C¸c tæ chøc tÝn dông ®îc thµnh lËp vµ thùc hiÖn nghiÖp vô cho vay theo quy ®Þnh cña LuËt C¸c tæ chøc tÝn dông.
2. Kh¸ch hµng vay t¹i tæ chøc tÝn dông, bao gåm:
a) C¸c ph¸p nh©n lµ: Doanh nghiÖp Nhµ níc, hîp t¸c x·, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty cæ phÇn, doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi vµ c¸c tæ chøc kh¸c cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn quy ®Þnh t¹i §iÒu 94 cña Bé LuËt d©n sù;
b) C¸ nh©n;
c) Hé gia ®×nh;
d) Tæ hîp t¸c;
®) Doanh nghiÖp t nh©n;
e) C«ng ty hîp danh.
§iÒu 3. Gi¶i thÝch tõ ng÷
Trong Quy chÕ nµy c¸c tõ ng÷ díi ®©y ®îc hiÓu nh sau:
1. Cho vay lµ mét h×nh thøc cña cÊp tÝn dông, theo ®ã tæ chøc tÝn dông giao cho kh¸ch hµng sö dông mét kho¶n tiÒn ®Ó sö dông vµo môc ®Ých vµ thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn víi nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i.
2. Thêi h¹n cho vay lµ mét kho¶ng thêi gian ®îc tÝnh tõ khi kh¸ch hµng b¾t ®Çu nhËn tiÒn vay cho ®Õn thêi ®iÓm tr¶ hÕt nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®· ®îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông gi÷a tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng.
3. Kú h¹n tr¶ nî lµ c¸c kho¶ng thêi gian trong thêi h¹n cho vay ®· ®îc tho¶ thuËn gi÷a tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng mµ t¹i cuèi mçi kho¶ng thêi gian ®ã kh¸ch hµng ph¶i tr¶ mét phÇn hoÆc toµn bé tiÒn vay cho tæ chøc tÝn dông.
4. §iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî lµ viÖc tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn vÒ viÖc thay ®æi c¸c kú h¹n tr¶ nî ®· tho¶ thuËn tríc ®ã trong hîp ®ång tÝn dông.
5. Gia h¹n nî vay lµ viÖc tæ chøc tÝn dông chÊp thuËn kÐo dµi thªm mét kho¶ng thêi gian ngoµi thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông.
6. Dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng lµ mét tËp hîp nh÷ng ®Ò xuÊt vÒ nhu cÇu vèn, c¸ch thøc sö dông vèn, kÕt qu¶ t¬ng øng thu ®îc trong mét kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh ®èi víi ho¹t ®éng cô thÓ ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, ®Çu t ph¸t triÓn hoÆc phôc vô ®êi sèng.
7. H¹n møc tÝn dông lµ møc d nî vay tèi ®a ®îc duy tr× trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh mµ tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông.
§iÒu 4. Thùc hiÖn quy ®Þnh vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi
Trong khi cho vay b»ng ngo¹i tÖ, tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng ph¶i thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi.
Ch¬ng II
Nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ
§iÒu 5. QuyÒn tù chñ trong cho vay cña tæ chøc tÝn dông
Tæ chøc tÝn dông tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ quyÕt ®Þnh cho vay cña m×nh. Kh«ng mét tæ chøc, c¸ nh©n nµo ®îc can thiÖp tr¸i ph¸p luËt vµo quyÒn tù chñ trong cho vay cña tæ chøc tÝn dông.
§iÒu 6. Nguyªn t¾c vay vèn
Kh¸ch hµng vay vèn cña tæ chøc tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c sau:
1. Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông;
2. Ph¶i hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®óng h¹n ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông;
3. ViÖc b¶o ®¶m tiÒn vay ph¶i thùc hiÖn quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc.
§iÒu 7. §iÒu kiÖn vay vèn
Tæ chøc tÝn dông xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi kh¸ch hµng cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau:
1. Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt, cô thÓ lµ:
a) Ph¸p nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù;
b) C¸ nh©n vµ chñ doanh nghiÖp t nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
c) §¹i diÖn cña hé gia ®×nh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
d) §¹i diÖn cña tæ hîp t¸c ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
®) Thµnh viªn hîp danh cña C«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
2. Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt;
3. Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p;
4. Cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ hoÆc cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi kÌm theo ph¬ng ¸n tr¶ nî kh¶ thi;
5. Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc.
§iÒu 8. Lo¹i cho vay
1. Cho vay ng¾n h¹n: Tæ chøc tÝn dông cho kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng.
2. Cho vay trung h¹n, dµi h¹n: Tæ chøc tÝn dông cho kh¸ch hµng vay vèn trung h¹n, dµi h¹n nh»m thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng.
§iÒu 9. §èi tîng cho vay
1. Tæ chøc tÝn dông cho vay c¸c ®èi tîng:
a) Gi¸ trÞ vËt t, hµng ho¸, m¸y mãc, thiÕt bÞ bao gåm c¶ thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng n»m trong tæng gi¸ trÞ l« hµng vµ c¸c kho¶n chi phÝ ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng;
b) C¸c nhu cÇu tµi chÝnh cña kh¸ch hµng sau ®©y:
- Sè tiÒn thuÕ xuÊt khÈu, nhËp khÈu kh¸ch hµng ph¶i nép ®Ó lµm thñ tôc xuÊt khÈu, nhËp khÈu mµ gi¸ trÞ l« hµng ®ã tæ chøc tÝn dông cã tham gia cho vay;
- Sè l·i tiÒn vay tr¶ cho tæ chøc tÝn dông cho vay trong thêi h¹n thi c«ng, cha bµn giao vµ ®a tµi s¶n cè ®Þnh vµo sö dông ®èi víi cho vay trung h¹n, dµi h¹n ®Ó ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh mµ kho¶n tr¶ l·i ®îc tÝnh trong gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh ®ã;
- Sè tiÒn kh¸ch hµng vay ®Ó tr¶ cho c¸c kho¶n vay tµi chÝnh (b»ng tiÒn) cho níc ngoµi mµ c¸c kho¶n vay ®ã ®· ®îc tæ chøc tÝn dông trong níc b¶o l·nh, nÕu cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau: Dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng sö dông kho¶n vay trªn ®ang ®îc thùc hiÖn cã hiÖu qu¶; kho¶n vay n»m trong h¹n tr¶ nî; kh¸ch hµng ®¹t ®îc ®iÒu kiÖn vay vèn thuËn lîi h¬n hoÆc tiÕt kiÖm chi phÝ so víi vay vèn níc ngoµi vµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî;
- C¸c nhu cÇu tµi chÝnh kh¸c phôc vô cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ phôc vô ®êi sèng theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc.
2. Tæ chøc tÝn dông kh«ng ®îc cho vay c¸c ®èi tîng sau:
a) Sè tiÒn thuÕ ph¶i nép trùc tiÕp cho Ng©n s¸ch Nhµ níc; trõ sè tiÒn thuÕ xuÊt khÈu, nhËp khÈu quy ®Þnh t¹i §o¹n 1 §iÓm b Kho¶n 1 §iÒu nµy;
b) Sè tiÒn ®Ó tr¶ nî gèc vµ l·i vay cho tæ chøc tÝn dông kh¸c;
c) Sè l·i tiÒn vay tr¶ cho chÝnh tæ chøc tÝn dông cho vay vèn; trõ trêng hîp cho vay sè l·i tiÒn vay theo quy ®Þnh t¹i §o¹n 2 §iÓm b Kho¶n 1 §iÒu nµy.
§iÒu 10. Thêi h¹n cho vay
Tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tháa thuËn vÒ thêi h¹n cho vay theo hai lo¹i:
1. Cho vay ng¾n h¹n: Tèi ®a ®Õn 12 th¸ng, ®îc x¸c ®Þnh phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng.
2. Cho vay trung h¹n, dµi h¹n: Thêi h¹n cho vay ®îc x¸c ®Þnh phï hîp víi thêi h¹n thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vµ tÝnh chÊt nguån vèn cho vay cña tæ chøc tÝn dông:
a) Thêi h¹n cho vay trung h¹n: Tõ trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng;
b) Thêi h¹n cho vay dµi h¹n: Tõ trªn 60 th¸ng trë lªn nhng kh«ng qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i theo QuyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc GiÊy phÐp thµnh lËp ®èi víi ph¸p nh©n vµ kh«ng qu¸ 15 n¨m ®èi víi cho vay c¸c dù ¸n ®Çu t phôc vô ®êi sèng.
§iÒu 11. L·i suÊt cho vay
1. Møc l·i suÊt cho vay do tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn phï hîp víi quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc vÒ l·i suÊt cho vay t¹i thêi ®iÓm ký kÕt hîp ®ång tÝn dông. Tæ chøc tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm c«ng bè c«ng khai c¸c møc l·i suÊt cho vay cho kh¸ch hµng biÕt.
2. L·i suÊt cho vay u ®·i ®îc ¸p dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng ®îc u ®·i vÒ l·i suÊt theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc.
3. Trêng hîp kho¶n vay bÞ chuyÓn sang nî qu¸ h¹n, ph¶i ¸p dông l·i suÊt nî qu¸ h¹n theo møc quy ®Þnh cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc t¹i thêi ®iÓm ký kÕt hîp ®ång tÝn dông.
§iÒu 12. Møc cho vay
1. Tæ chøc tÝn dông c¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, quy ®Þnh cña ChÝnh phñ t¹i NghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§-CP vÒ møc cho vay so víi gi¸ trÞ tµi s¶n lµm b¶o ®¶m, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cña kh¸ch hµng vay vµ kh¶ n¨ng nguån vèn cña m×nh ®Ó quyÕt ®Þnh møc cho vay.
2. Tæng d nî cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng ®îc vît qu¸ 15% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông, trõ trêng hîp ®èi víi nh÷ng kho¶n vay tõ c¸c nguån vèn uû th¸c cña ChÝnh phñ, cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n hoÆc trêng hîp kh¸ch hµng vay lµ tæ chøc tÝn dông.
3. Tæng d nî cho vay ®èi víi c¸c ®èi tîng quy ®Þnh t¹i §iÒu 21 Quy chÕ nµy kh«ng ®îc vît qu¸ 5% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông.
§iÒu 13. Tr¶ nî gèc vµ l·i
1. C¨n cø vµo ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, kh¶ n¨ng tµi chÝnh, thu nhËp vµ nguån tr¶ nî cña kh¸ch hµng, tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tháa thuËn vÒ viÖc tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay nh sau:
a) C¸c kú h¹n tr¶ nî gèc;
b) C¸c kú h¹n tr¶ l·i tiÒn vay cïng víi kú h¹n tr¶ nî gèc hoÆc theo kú h¹n riªng;
c) §ång tiÒn tr¶ nî vµ viÖc b¶o toµn gi¸ trÞ nî gèc b»ng c¸c h×nh thøc thÝch hîp, phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
2. Khi ®Õn kú h¹n tr¶ nî hoÆc kÕt thóc thêi h¹n cho vay, nÕu kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n vµ kh«ng ®îc ®iÒu chØnh kú h¹n nî hoÆc kh«ng ®îc gia h¹n nî, th× sè nî ®Õn h¹n kh«ng tr¶ ®îc bÞ chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ kh¸ch hµng ph¶i chÞu l·i suÊt nî qu¸ h¹n ®èi víi sè tiÒn chËm tr¶.
3. Trêng hîp kh¸ch hµng tr¶ nî tríc h¹n th× tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn vÒ sè l·i tiÒn vay ph¶i tr¶ nhng kh«ng vît qu¸ møc l·i ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông.
§iÒu 14. Hå s¬ vay vèn
1. Khi cã nhu cÇu vay vèn, kh¸ch hµng göi cho tæ chøc tÝn dông c¸c giÊy tê sau:
- GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn. GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn ph¶i cã c¸c néi dung c¬ b¶n nh: tªn, ®Þa chØ cña kh¸ch hµng vay; sè tiÒn cÇn vay; môc ®Ých vay vèn, c¸c cam kÕt vÒ sö dông tiÒn vay, tr¶ nî, tr¶ l·i vµ c¸c cam kÕt kh¸c;
- C¸c tµi liÖu cÇn thiÕt chøng minh ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn nh quy ®Þnh t¹i §iÒu 7 Quy chÕ nµy;
Kh¸ch hµng ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tríc ph¸p luËt vÒ tÝnh chÝnh x¸c vµ hîp ph¸p cña c¸c tµi liÖu göi cho tæ chøc tÝn dông.
2. Tæ chøc tÝn dông quy ®Þnh cô thÓ c¸c lo¹i tµi liÖu kh¸ch hµng cÇn göi phï hîp víi ®Æc ®iÓm cô thÓ cña tõng lo¹i kh¸ch hµng, lo¹i cho vay theo quy ®Þnh t¹i Kho¶n 1 §iÒu nµy.
§iÒu 15. ThÈm ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh cho vay
1. Tæ chøc tÝn dông x©y dùng quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay theo nguyªn t¾c b¶o ®¶m tÝnh ®éc lËp vµ ph©n ®Þnh râ rµng tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n, tr¸ch nhiÖm liªn ®íi gi÷a kh©u thÈm ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh cho vay.
2. Tæ chøc tÝn dông kiÓm tra c¸c tµi liÖu kh¸ch hµng göi ®Õn, ®ång thêi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi, hiÖu qu¶ cña dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng vµ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay cña kh¸ch hµng.
Trong trêng hîp cÇn thiÕt hoÆc ph¸p luËt cã quy ®Þnh th× tæ chøc tÝn dông ®îc thµnh lËp héi ®ång tÝn dông hoÆc thuª c¬ quan t vÊn liªn quan ®Ó thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng cña kh¸ch hµng.
3. Trong thêi gian kh«ng qu¸ 10 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ kh«ng qu¸ 45 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung h¹n, dµi h¹n kÓ tõ khi tæ chøc tÝn dông nhËn ®îc ®Çy ®ñ hå s¬ vay vèn hîp lÖ vµ th«ng tin cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng theo yªu cÇu cña tæ chøc tÝn dông, tæ chøc tÝn dông ph¶i quyÕt ®Þnh vµ th«ng b¸o viÖc cho vay hoÆc kh«ng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. Trong trêng hîp quyÕt ®Þnh kh«ng cho vay, tæ chøc tÝn dông ph¶i th«ng b¸o cho kh¸ch hµng b»ng v¨n b¶n, trong ®ã nªu râ c¨n cø tõ chèi cho vay.
§iÒu 16. Ph¬ng thøc cho vay
Trªn c¬ së nhu cÇu sö dông cña tõng kho¶n vèn vay cña kh¸ch hµng vµ kh¶ n¨ng kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc kh¸ch hµng sö dông vèn vay cña tæ chøc tÝn dông, tæ chøc tÝn dông tháa thuËn víi kh¸ch hµng vay vÒ viÖc lùa chän ph¬ng ¸n cho vay theo mét trong c¸c ph¬ng thøc cho vay sau ®©y:
1. Cho vay tõng lÇn: Mçi lÇn vay vèn kh¸ch hµng vµ tæ chøc tÝn dông lµm thñ tôc vay vèn cÇn thiÕt vµ ký kÕt hîp ®ång tÝn dông.
2. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông: Tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng x¸c ®Þnh vµ tho¶ thuËn mét h¹n møc tÝn dông duy tr× trong thêi h¹n nhÊt ®Þnh hoÆc theo chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh.
3. Cho vay theo dù ¸n ®Çu t: Tæ chøc tÝn dông cho kh¸ch hµng vay vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ c¸c dù ¸n ®Çu t phôc vô ®êi sèng.
4. Cho vay hîp vèn: Mét nhãm tæ chøc tÝn dông cïng cho vay ®èi víi mét dù ¸n vay vèn hoÆc ph¬ng ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng; trong ®ã, cã mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi dµn xÕp, phèi hîp víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. ViÖc cho vay hîp vèn thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña quy chÕ nµy vµ quy chÕ ®ång tµi trî cña c¸c tæ chøc tÝn dông do Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh.
5. Cho vay tr¶ gãp: Khi vay vèn, tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng x¸c ®Þnh vµ tho¶ thuËn sè l·i tiÒn vay ph¶i tr¶ céng víi sè nî gèc ®îc chia ra ®Ó tr¶ nî theo nhiÒu kú h¹n trong thêi h¹n cho vay.
6. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng: Tæ chøc tÝn dông cam kÕt ®¶m b¶o s½n sµng cho kh¸ch hµng vay vèn trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông nhÊt ®Þnh. Tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tháa thuËn thêi h¹n hiÖu lùc cña h¹n møc tÝn dông dù phßng, møc phÝ tr¶ cho h¹n møc tÝn dông dù phßng.
7. Cho vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông: Tæ chøc tÝn dông chÊp thuËn cho kh¸ch hµng ®îc sö dông sè vèn vay trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®Ó thanh to¸n tiÒn mua hµng ho¸, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc ®iÓm øng tiÒn mÆt lµ ®¹i lý cña tæ chøc tÝn dông. Khi cho vay ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông, tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng ph¶i tu©n theo c¸c quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc vÒ ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông.
8. C¸c ph¬ng thøc cho vay kh¸c phï hîp víi quy ®Þnh cña Quy chÕ nµy vµ c¸c quy ®Þnh kh¸c cña Ng©n hµng Nhµ níc.
§iÒu 17. Cho vay b»ng ngo¹i tÖ
1. C¸c tæ chøc tÝn dông ®îc phÐp ho¹t ®éng ngo¹i hèi ®îc cho kh¸ch hµng lµ ngêi c tró vay b»ng ngo¹i tÖ theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi.
Kh¸i niÖm ngêi c tró ®îc x¸c ®Þnh theo quy ®Þnh t¹i §iÒu 4 NghÞ ®Þnh sè 63/1998/N§-CP ngµy 17/8/1998 cña ChÝnh phñ vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi.
2. Hå s¬ vay vèn: ngoµi nh÷ng tµi liÖu quy ®Þnh t¹i §iÒu 14 cña Quy chÕ nµy, kh¸ch hµng ph¶i göi cho tæ chøc tÝn dông: GiÊy phÐp hoÆc h¹n ng¹ch nhËp khÈu (nÕu cã); hîp ®ång nhËp khÈu hoÆc ñy th¸c nhËp khÈu vµ tµi liÖu kh¸c liªn quan ®Õn sö dông vèn vay.
3. Tr¶ nî gèc vµ l·i: Kho¶n cho vay b»ng ngo¹i tÖ nµo th× ph¶i tr¶ nî b»ng ngo¹i tÖ ®ã. Trêng hîp tr¶ nî b»ng ngo¹i tÖ kh¸c hoÆc b»ng ®ång ViÖt Nam ®îc thùc hiÖn theo tháa thuËn gi÷a tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng vµ quy ®æi theo tû gi¸ hoÆc c¨n cø vµo nguyªn t¾c x¸c ®Þnh tû gi¸ ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. Doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi thuéc diÖn tù c©n ®èi ngo¹i tÖ kh«ng ®îc tr¶ nî vay ngo¹i tÖ b»ng ®ång ViÖt Nam.
§iÒu 18. Hîp ®ång tÝn dông
Sau khi quyÕt ®Þnh cho vay, tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng ký kÕt hîp ®ång tÝn dông. Hîp ®ång tÝn dông ph¶i cã néi dung vÒ ®iÒu kiÖn vay, môc ®Ých sö dông tiÒn vay, c¸ch thøc gi¶i ng©n vµ sö dông vèn vay, sè tiÒn vay, l·i suÊt, thêi h¹n vay, ph¬ng thøc vµ kú h¹n tr¶ nî, h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay, gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m, biÖn ph¸p xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m, chuyÓn nhîng hoÆc kh«ng chuyÓn nhîng hîp ®ång tÝn dông vµ nh÷ng cam kÕt kh¸c ®îc c¸c bªn tho¶ thuËn.
§iÒu 19. Giíi h¹n cho vay
1. Tæng d nî cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng ®îc vît qu¸ 15% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông, trõ trêng hîp ®èi víi nh÷ng kho¶n cho vay tõ c¸c nguån vèn uû th¸c cña ChÝnh phñ, cña c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n. Trêng hîp nhu cÇu vèn cña mét kh¸ch hµng vît qu¸ 15% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông hoÆc kh¸ch hµng cã nhu cÇu huy ®éng vèn tõ nhiÒu nguån th× c¸c tæ chøc tÝn dông cho vay hîp vèn theo quy ®Þnh cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc.
2. Trong trêng hîp ®Æc biÖt, tæ chøc tÝn dông chØ ®îc cho vay vît qu¸ møc giíi h¹n cho vay quy ®Þnh t¹i Kho¶n 1 §iÒu nµy khi ®îc Thñ tíng ChÝnh phñ cho phÐp ®èi víi tõng trêng hîp cô thÓ .
3. ViÖc x¸c ®Þnh vèn tù cã cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®Ó lµm c¨n cø tÝnh to¸n giíi h¹n cho vay quy ®Þnh t¹i Kho¶n 1 vµ 2 §iÒu nµy thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc.
§iÒu 20. Nh÷ng trêng hîp kh«ng ®îc cho vay
1.Tæ chøc tÝn dông kh«ng ®îc cho vay ®èi víi kh¸ch hµng trong c¸c trêng hîp sau ®©y:
a) Thµnh viªn Héi ®ång qu¶n trÞ, Ban kiÓm so¸t, Tæng gi¸m ®èc (Gi¸m ®èc), Phã Tæng gi¸m ®èc (Phã gi¸m ®èc) cña tæ chøc tÝn dông;
b) Ngêi thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt cho vay;
c) Bè, mÑ, vî, chång, con cña thµnh viªn Héi ®ång qu¶n trÞ, Ban kiÓm so¸t, Tæng gi¸m ®èc (Gi¸m ®èc), Phã tæng gi¸m ®èc (Phã gi¸m ®èc).
2. C¸c quy ®Þnh t¹i Kho¶n 1 §iÒu nµy kh«ng ¸p dông ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông hîp t¸c.
§iÒu 21. H¹n chÕ cho vay
Tæ chøc tÝn dông kh«ng ®îc cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m, cho vay víi nh÷ng ®iÒu kiÖn u ®·i vÒ l·i suÊt, møc cho vay ®èi víi nh÷ng ®èi tîng sau ®©y:
1. Tæ chøc kiÓm to¸n, KiÓm to¸n viªn ®ang kiÓm to¸n t¹i tæ chøc tÝn dông; KÕ to¸n trëng, Thanh tra viªn;
2. C¸c cæ ®«ng lín cña tæ chøc tÝn dông;
3. Doanh nghiÖp cã mét trong nh÷ng ®èi tîng quy ®Þnh t¹i kho¶n 1 §iÒu 77 cña LuËt C¸c tæ chøc tÝn dông së h÷u trªn 10% vèn ®iÒu lÖ cña doanh nghiÖp ®ã.
§iÒu 22. KiÓm tra, gi¸m s¸t vèn vay
1. Tæ chøc tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng.
2. Tæ chøc tÝn dông tiÕn hµnh kiÓm tra, gi¸m s¸t tríc, trong vµ sau khi cho vay phï hîp víi ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña tæ chøc tÝn dông vµ ®Æc ®iÓm kinh doanh vµ sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng.
§iÒu 23. Gia h¹n nî vay, ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî
1. Khi ®Õn h¹n tr¶ nî nÕu kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®Çy ®ñ do nguyªn nh©n kh¸ch quan g©y nªn vµ cã v¨n b¶n ®Ò nghÞ gia h¹n nî th× tæ chøc tÝn dông xem xÐt cho gia h¹n nî theo quy ®Þnh:
a) Thêi h¹n gia h¹n nî ®èi víi cho vay ng¾n h¹n tèi ®a b»ng mét chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh nhng kh«ng qu¸ 12 th¸ng; trõ trêng hîp ®Æc biÖt ®îc Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc cho phÐp hoÆc giao cho tæ chøc tÝn dông xem xÐt, quyÕt ®Þnh;
b) Thêi h¹n gia h¹n nî vay trung h¹n, dµi h¹n tèi ®a b»ng 1/2 thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông; trõ trêng hîp ®Æc biÖt ®îc Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc cho phÐp hoÆc giao cho tæ chøc tÝn dông xem xÐt, quyÕt ®Þnh;
c) C¸c kho¶n nî ®Õn h¹n cha tr¶ ®îc vµ nÕu kh«ng ®îc gia h¹n nî th× ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ ¸p dông l·i suÊt nî qu¸ h¹n.
2. Trêng hîp kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî vay ®óng kú h¹n ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông do nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ cã v¨n b¶n ®Ò nghÞ th× tæ chøc tÝn dông xem xÐt cho ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî. NÕu kh«ng ®îc ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî th× tæ chøc tÝn dông chuyÓn sè nî ®Õn h¹n tr¶ cña kú h¹n ®ã sang nî qu¸ h¹n.
3. ViÖc ®Ò nghÞ gia h¹n nî, ®iÒu chØnh kú h¹n nî cña kh¸ch hµng vµ viÖc gi¶i quyÕt cho gia h¹n nî vµ ®iÒu chØnh kú h¹n nî cña tæ chøc tÝn dông ph¶i ®îc thùc hiÖn tríc khi ®Õn h¹n tr¶ nî vµ c¸c bªn cã thÓ tháa thuËn bæ sung hîp ®ång tÝn dông theo thêi h¹n tr¶ nî míi.
4. C¸c kho¶n nî ®îc gia h¹n nî hoÆc ®iÒu chØnh kú h¹n vÉn ¸p dông l·i suÊt ®· tháa thuËn trong hîp ®ång tÝn dông cña nî trong h¹n cho ®Õn hÕt thêi h¹n ®îc gia h¹n hoÆc ®îc ®iÒu chØnh kú h¹n.
§iÒu 24. MiÔn, gi¶m l·i tiÒn vay
Tæ chøc tÝn dông ®îc quyÕt ®Þnh miÔn, gi¶m l·i tiÒn vay ph¶i tr¶ ®èi víi kh¸ch hµng theo c¸c nguyªn t¾c sau ®©y:
1. Kh¸ch hµng bÞ tæn thÊt vÒ tµi s¶n cã liªn quan ®Õn vèn vay do nguyªn nh©n kh¸ch quan, dÉn ®Õn bÞ khã kh¨n vÒ tµi chÝnh;
2. Møc ®é miÔn, gi¶m l·i tiÒn vay phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña tæ chøc tÝn dông;
3. Tæ chøc tÝn dông kh«ng ®îc miÔn, gi¶m l·i cho vay ®èi víi kh¸ch hµng thuéc c¸c ®èi tîng quy ®Þnh t¹i Kho¶n 1 §iÒu 78 LuËt C¸c tæ chøc tÝn dông.
4. C¸c tæ chøc tÝn dông ph¶i ban hµnh quy chÕ miÔn, gi¶m l·i vay ®èi víi kh¸ch hµng ®îc Héi ®ång qu¶n trÞ phª duyÖt. ViÖc miÔn, gi¶m l·i tiÒn vay ®èi víi kh¸ch hµng chØ ®îc thùc hiÖn khi cã Quy chÕ miÔn, gi¶m l·i cho vay cña tæ chøc tÝn dông.
§iÒu 25. QuyÒn vµ nghÜa vô cña kh¸ch hµng
1. Kh¸ch hµng vay cã quyÒn:
a) Tõ chèi c¸c yªu cÇu cña tæ chøc tÝn dông kh«ng ®óng víi c¸c tháa thuËn trong hîp ®ång tÝn dông;
b) KhiÕu n¹i, khëi kiÖn viÖc vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt;
2. Kh¸ch hµng vay cã nghÜa vô:
a) Cung cÊp ®Çy ®ñ, trung thùc c¸c th«ng tin, tµi liÖu liªn quan ®Õn viÖc vay vèn vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ tÝnh chÝnh x¸c cña c¸c th«ng tin, tµi liÖu ®· cung cÊp;
b) Sö dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých vµ thùc hiÖn ®óng c¸c néi dung kh¸c ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông;
c) Tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông;
d) ChÞu tr¸ch nhiÖm tríc ph¸p luËt khi kh«ng thùc hiÖn ®óng nh÷ng tháa thuËn vÒ viÖc tr¶ nî vay vµ thùc hiÖn c¸c nghÜa vô b¶o ®¶m nî vay ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông.
§iÒu 26. QuyÒn vµ nghÜa vô cña tæ chøc tÝn dông
1. Tæ chøc tÝn dông cã quyÒn:
a) Yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp tµi liÖu chøng minh dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi, kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh vµ cña ngêi b¶o l·nh tríc khi quyÕt ®Þnh cho vay;
b) Tõ chèi yªu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng nÕu thÊy kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, dù ¸n vay vèn hoÆc ph¬ng ¸n vay vèn kh«ng cã hiÖu qu¶, kh«ng phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt hoÆc tæ chøc tÝn dông kh«ng cã ®ñ nguån vèn ®Ó cho vay;
c) KiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng;
d) ChÊm døt viÖc cho vay, thu håi nî tríc h¹n khi ph¸t hiÖn kh¸ch hµng cung cÊp th«ng tin sai sù thËt, vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông;
®) Khëi kiÖn kh¸ch hµng vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông hoÆc ngêi b¶o l·nh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt;
e) Khi ®Õn thêi h¹n tr¶ nî mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî, nÕu c¸c bªn kh«ng cã tho¶ thuËn kh¸c, th× tæ chøc tÝn dông cã quyÒn xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay theo sù tho¶ thuËn trong hîp ®ång ®Ó thu håi nî theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt hoÆc yªu cÇu ngêi b¶o l·nh thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ®èi víi trêng hîp kh¸ch hµng ®îc b¶o l·nh vay vèn;
g) MiÔn, gi¶m l·i tiÒn vay, gia h¹n nî, ®iÒu chØnh kú h¹n nî thùc hiÖn theo quy ®Þnh t¹i Quy chÕ nµy; mua b¸n nî theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ thùc hiÖn viÖc ®¶o nî, khoanh nî, xo¸ nî theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ.
2. Tæ chøc tÝn dông cã nghÜa vô:
a) Thùc hiÖn ®óng tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông;
b) Lu gi÷ hå s¬ tÝn dông phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
§iÒu 27. Cho vay u ®·i vµ cho vay ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n theo kÕ ho¹ch Nhµ níc
1. Tæ chøc tÝn dông thùc hiÖn cho vay ®èi víi kh¸ch hµng thuéc ®èi tîng ®îc hëng chÝnh s¸ch tÝn dông u ®·i theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc trong tõng thêi kú.
2. Tæ chøc tÝn dông Nhµ níc cho vay ®Çu t x©y dùng theo kÕ ho¹ch Nhµ níc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vÒ ®Çu t x©y dùng vµ qui ®Þnh cña ChÝnh phñ vÒ tÝn dông ®Çu t x©y dùng theo kÕ ho¹ch Nhµ níc hµng n¨m.
3. Tæ chøc tÝn dông Nhµ níc ®îc ChÝnh phñ chØ ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng thuéc ®èi tîng u ®·i, cho vay ®Çu t x©y dùng theo kÕ ho¹ch Nhµ níc, nÕu cã ph¸t sinh chªnh lÖch l·i suÊt vµ tæn thÊt c¸c kho¶n cho vay do nguyªn nh©n kh¸ch quan th× viÖc xö lý thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ c¸c Bé, ngµnh liªn quan.
4. Tríc khi cho vay u ®·i vµ cho vay ®Çu t x©y dùng theo kÕ ho¹ch Nhµ níc, tæ chøc tÝn dông tiÕn hµnh thÈm ®Þnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n vay vèn, nÕu xÐt thÊy kh«ng cã hiÖu qu¶, kh«ng cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay c¶ gèc vµ l·i th× b¸o c¸o víi c¬ quan Nhµ níc cã thÈm quyÒn, nÕu xÐt thÊy cÇn thiÕt ph¶i b¸o c¸o Thñ tíng ChÝnh phñ xem xÐt, quyÕt ®Þnh.
§iÒu 28. Cho vay theo uû th¸c
1. Tæ chøc tÝn dông cho vay theo ñy th¸c cña ChÝnh phñ, cña tæ chøc, c¸ nh©n ë trong níc vµ ngoµi níc theo hîp ®ång nhËn ñy th¸c cho vay ®· ký kÕt víi c¬ quan ®¹i diÖn cña ChÝnh phñ hoÆc tæ chøc, c¸ nh©n ë trong níc vµ ngoµi níc. ViÖc cho vay ñy th¸c ph¶i phï hîp víi quy ®Þnh hiÖn hµnh cña ph¸p luËt vÒ tÝn dông ng©n hµng vµ hîp ®ång ñy th¸c.
2. Tæ chøc tÝn dông cho vay theo ñy th¸c ®îc hëng phÝ ñy th¸c vµ c¸c kho¶n hëng lîi kh¸c ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång nhËn ñy th¸c cho vay phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ th«ng lÖ quèc tÕ, ®¶m b¶o bï ®¾p ®ñ chi phÝ, rñi ro vµ cã l·i.
Ch¬ng III
§iÒu kho¶n thi hµnh
§iÒu 29. Tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng vay vèn cã tr¸ch nhiÖm thi hµnh Quy chÕ nµy. C¨n cø Quy chÕ nµy vµ c¸c quy ®Þnh cña v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan, tæ chøc tÝn dông ban hµnh c¸c v¨n b¶n híng dÉn nghiÖp vô cô thÓ phï hîp víi ®iÒu kiÖn, ®Æc ®iÓm vµ ®iÒu lÖ cña m×nh.
§iÒu 30. Tæ chøc, c¸ nh©n vi ph¹m c¸c quy ®Þnh cña Quy chÕ nµy, th× tïy tÝnh chÊt, møc ®é vi ph¹m cã thÓ bÞ xö lý kû luËt, xö lý hµnh chÝnh hoÆc truy cøu tr¸ch nhiÖm h×nh sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
§iÒu 31. ViÖc söa ®æi, bæ sung Quy chÕ nµy do Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc quyÕt ®Þnh.